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最近看到一段话，是不是说出你的心声？

原来我以为，直销就是传销，后来听说直销是合法的，传销是非法的，于是我又以为直销就是合法的传销，后来有一个警察叔叔问我：他 说，兄弟，合法就是合法，非法的就是非法的，没有合法的非法之说，好比夫妻生活是合法和谐的，嫖娼就是非法不和谐的，如果你认为直销是合法的传销，那你是 不是也认为夫妻生活是合法的嫖娼.......，我感叹警察叔叔的智慧，那么的深入浅出，一个简单的比喻，让我突感自已Out了，还如此瞧不起直销，后 来，银行都在搞直销了，看来，我的思想是如此的落后、固执、狭隘，坐井观天！！！

看看下文你就知道了。

9月26日，民生银行与阿里巴巴开展战略合作，其中，“直销银行业务”最为抢眼；而两日之后，北京银行也宣布与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团合作，正式开通直销银行服务模式。

阿里巴巴内部人士向时代周报记者透露，直销银行是民生银行提出的思路，由民生银行来负责产品和服务，支付宝主要负责平台和渠道。“至于名称是‘直销银行’还是其他什么银行，我们并不关心，这更多是银行方面需要考虑的”，上述人士称。

从目前情况来看，中小银行已经为“直销银行”造势，但实际上各家都处于试水阶段。

“国内银行开展直销银行业务，也必须有清晰准确的客户定位和明确的战略，通过借助互联网等移动媒介实现银行业务的转型，否则直销银行业务容易沦为传统银行业务的网点渠道的补充，并不会带来太多的增量价值”，招商证券

日前在其研报中表示，而准确定位目标客户是直销银行成功的关键。

银行淘宝开店卖产品

在 给时代周报记者的回复中，民生银行表示，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负 责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。据了解，双方已就民生银行在淘宝网开立直销银行店铺，以及民生银行直销银行电子账户系统与支付宝账户 系统实现互通等事宜达成一致。

阿 里巴巴内部人士则向时代周报记者透露，直销银行是民生银行提出的思路，跟阿里巴巴相关的部分在于，民生银行可以直接在淘宝上开直销银行店铺，把银行的服务 通过淘宝的平台推向客户，考虑把民生银行直销银行账户和支付宝账户都打通，利用支付宝平台提供金融服务，由民生银行来负责产品和服务，支付宝主要负责平台 和渠道。

“至 于名称是‘直销银行’还是其他什么银行，我们并不关心，这更多是银行方面需要考虑的”，上述人士称，阿里巴巴方面是希望通互联网技术和思想，提供适合小微 企业等用户的金融服务。更关心具体的东西，通过互联网的渠道，去触达到以前不太容易触达的消费者，提供符合需求的金融服务。

直销银行或将独立经营

“直 销银行”受中小银行青睐的同时，外界对此看法不一。东方证券银行业资深分析师金麟向时代周报记者表示，直销银行对于传统银行而言，是一个很好的渠道补充。 另有业内人士则表示，直销银行实际上是对电子银行、手机银行、智能银行等渠道的重新包装，到底是传统银行业的业务创新还是一个营销噱头包装，还很难说。

“国 内银行开展直销银行业务，也必须有清晰准确的客户定位和明确的战略，通过借助互联网等移动媒介实现银行业务的转型，否则直销银行业务容易沦为传统银行业务 的网点渠道的补充，并不会带来太多的增量价值”，日前，招商证券在其研报中表示，而准确定位目标客户是直销银行成功的关键。

招商证券认为，民生银行与阿里巴巴的合作对于直销银行客户的引入有重要的推动作用，可以实现金融产品与客户的快速对接。

不过，民生银行和阿里巴巴集团尚且没有相关股权合作计划，而作为非排他性合作，阿里巴巴仅对民生开放一些基础数据，如客户的身份证号码、家庭住址、购货时的送货地址。

换句话说，民生与阿里巴巴的合作仅限于数据和渠道交换的层面。

上 述阿里巴巴内部人士表示，“阿里巴巴希望跟更多的人合作，提供更多的服务，所以不会是排他的。至于对民生银行开通一些基础性数据，则必须是在相应的特定的 服务里，比如特定的服务要求金融机构掌握用户相应信息，在用户授权的基础上，未免除用户重复输入信息，会做一个用户信息的互通。”

中小银行初试直销银行业务，未来还有很多的变化和可能性。在9月23日民生银行的电话会议上，民生银行反复强调希望直销银行的运作能够做到独立，一旦监管部分发放牌照，将从民生银行中分离出去成立独立的直销银行。

此外，北京银行宣布，与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式，此举标志着国内第一家直销银行破土萌芽，或将开启国内直销银行的新时代。

北京银行表示所谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，能够为客户提供简单、透明、优惠的产品，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力。

在 世界范围内，直销银行最早可以追溯到1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行（BSV）”。现在欧洲、也是全球最大的直销银行机构——ING— DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供的金融产品十分丰富，包括了活期账户、储蓄账户、个人房地产金融以及中 间业务。

这是我国金融服务创新的体现，也是借助互联网技术深刻变革传统金融服务模式、让实体网络和虚拟网络互补结合，让便捷性和安全性有效统一，为客户提供更好的服务体验。

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